互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)引起人們廣泛關(guān)注。現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)技術(shù)早已滲透到金融、物流、通訊和工業(yè)等行業(yè)領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)在容量、多樣性和高增速方面的爆炸式增長(zhǎng)全面考驗(yàn)著現(xiàn)代企業(yè)的數(shù)據(jù)處理和分析能力，與此同時(shí)也為各個(gè)行業(yè)帶來了準(zhǔn)確洞察市場(chǎng)行為的機(jī)會(huì)。迄今為止大數(shù)據(jù)技術(shù)與產(chǎn)品有哪些創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)如何實(shí)現(xiàn)流通變現(xiàn)。圍繞這一系列問題，5月24日，由貴州數(shù)據(jù)寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司承辦的"2017數(shù)博會(huì)?貴安國(guó)際數(shù)字經(jīng)濟(jì)論壇?數(shù)據(jù)寶專場(chǎng)研討會(huì)"在北斗灣開元酒店多功能廳盛大召開。

5月24日下午在“2017數(shù)博會(huì)?貴安國(guó)際數(shù)字經(jīng)濟(jì)論壇?數(shù)據(jù)寶專場(chǎng)研討會(huì)”上，中國(guó)電信天翼征信公司產(chǎn)品總經(jīng)理劉昊先生發(fā)表了精彩演講。

人物簡(jiǎn)介：

劉昊，中國(guó)電信天翼征信公司產(chǎn)品總經(jīng)理。

圖為：劉昊

以下是劉昊演講實(shí)錄：

我們看一下傳統(tǒng)信貸行業(yè)存在的問題。個(gè)貸業(yè)務(wù)，當(dāng)一個(gè)借款人提交資料后銀行要做審查，然后綜合評(píng)估，最終確定借款的額度和期限。傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代金融借款流程都是不變的，但是傳統(tǒng)金融采取的手段比較有限，過多的依靠人工方式，包括人工驗(yàn)證材料真?zhèn)位蛘呷斯っ嬲?，跟借款人溝通，確定他是否有潛在風(fēng)險(xiǎn)。最后根據(jù)審批人員的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和銀行規(guī)定確定放款決策。汽車金融業(yè)務(wù)，年貸款額20億，需審核人員200人，人工成本4000萬，占貸款額2%。如果我們通過一個(gè)審批流程，就可以把2%的空間就成為了公司的利益。

大數(shù)據(jù)是金融效率提升的核心驅(qū)動(dòng)力之一：一是大數(shù)據(jù)技術(shù)可以提供更多的信息緯度，二是通過傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)、替代的信用數(shù)據(jù)、消費(fèi)者公共記錄和專有數(shù)據(jù)庫進(jìn)行信息交叉驗(yàn)證和反欺詐，三是數(shù)據(jù)分析和挖掘標(biāo)準(zhǔn)化，使用審批和定價(jià)更加精確，四是業(yè)務(wù)響應(yīng)效率提升。

信用審批方面，天翼征信做了一些嘗試，在個(gè)人消費(fèi)分期業(yè)務(wù)方面我們做了一些審批，最終給資金合作方一個(gè)信貸決策的評(píng)分或者結(jié)論。對(duì)用戶來講，他在線上完成分期購(gòu)買手續(xù)的申請(qǐng)，等待幾秒鐘就可以完成審批動(dòng)作，但傳統(tǒng)手段可能需要幾天甚至一周時(shí)間。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行企業(yè)貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，銀行把款放給企業(yè)之后，很難把握企業(yè)

在經(jīng)營(yíng)過程中存在哪些變動(dòng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，基于這個(gè)問題我們做了一款企業(yè)金融活動(dòng)的評(píng)分，分?jǐn)?shù)越高代表企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)越強(qiáng)。這張圖是我們?cè)?jīng)監(jiān)測(cè)的一家企業(yè)，銀行把錢放給這家企業(yè)之后，發(fā)現(xiàn)這家企業(yè)在2016年8月活動(dòng)下滑幅度很大，并且后來三個(gè)月保持下降，我們把這個(gè)信息報(bào)給銀行。通過這種手段發(fā)現(xiàn)提早的風(fēng)險(xiǎn)，幫助銀行降低損失。

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)存在的現(xiàn)狀和問題。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)數(shù)據(jù)資源開放的三種模式，一是完全開放模式，主要是信息核衍和標(biāo)簽畫像。優(yōu)勢(shì)是快速數(shù)據(jù)變線，成本低。劣勢(shì)是代理商模式，數(shù)據(jù)安全性。二是合作建模模式，符合業(yè)務(wù)需求的最終結(jié)果，有效保護(hù)用戶的個(gè)人隱私，但項(xiàng)目周期長(zhǎng)、標(biāo)準(zhǔn)化程度低。三是數(shù)據(jù)封閉模式，大型生態(tài)圈內(nèi)部流通，優(yōu)勢(shì)是促進(jìn)自主生態(tài)發(fā)展，劣勢(shì)是造成數(shù)據(jù)孤島。

從國(guó)外比較成熟的經(jīng)驗(yàn)看與美國(guó)的征信產(chǎn)業(yè)格局看，整個(gè)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的分工比較清晰和明確，有的公司專著做細(xì)分領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，有的公司專注做標(biāo)準(zhǔn)化，有的公司通過自然人或者企業(yè)的緯度把數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和匹配，方便數(shù)據(jù)公司高效制作出產(chǎn)品。對(duì)比下來可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)遇到的問題，首先是每一個(gè)數(shù)據(jù)產(chǎn)品的公司都要從0-1去多點(diǎn)對(duì)接數(shù)據(jù)源，二是安全隱患比較大，三是數(shù)據(jù)源彼此割裂，四是數(shù)據(jù)質(zhì)量比較低，每一個(gè)使用數(shù)據(jù)的人都要從頭把數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和整理，浪費(fèi)很多時(shí)間。

在這種情況下我們也在探索一些可能的方向，包括一些新興技術(shù)解決這個(gè)問題，目前要看好的是利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N數(shù)據(jù)庫，通過會(huì)員制共享，形成數(shù)據(jù)聯(lián)盟。它有幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：一是沒有中間環(huán)節(jié)，用戶授權(quán)關(guān)系比較明確，符合目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求；二是數(shù)據(jù)來源可以追溯，具有公信力；三是不需要中心化的數(shù)據(jù)庫，解決數(shù)據(jù)源之間彼此不信任的問題；四是積分制，只有分享才能獲得別人的數(shù)據(jù)，加快數(shù)據(jù)的形成。

我們公司是中國(guó)電信全資子公司，目前在甜橙信用下的一家互聯(lián)網(wǎng)公司。因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系，具體的產(chǎn)品種類就不再過多介紹，目前主要是分為認(rèn)證和反欺詐產(chǎn)品，這種評(píng)分可以有效跟客戶的業(yè)務(wù)流程整合在一起，方便客戶使用。合作伙伴主要是互聯(lián)網(wǎng)金融公司、銀行，數(shù)據(jù)寶也是我們比較重要的一個(gè)合作伙伴。

以上就是我分享的內(nèi)容，謝謝。

中國(guó)電信天翼征信公司簡(jiǎn)介：

天翼征信有限公司成立于2014年12月11日，專業(yè)開展個(gè)人及企業(yè)征信業(yè)務(wù)，是中國(guó)電信旗下征信公司。2015年5月5日，公司向央行提交的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)人民銀行上?？偛烤W(wǎng)站公示，成為運(yùn)營(yíng)商首家合法獨(dú)立的信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)。公司信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)為三級(jí)。

通過整合內(nèi)外部征信數(shù)據(jù)，天翼征信的產(chǎn)品已在中國(guó)電信內(nèi)部金融業(yè)務(wù)中得到了充分應(yīng)用。如翼支付在全國(guó)范圍內(nèi)開展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)，背后都有天翼征信在信用評(píng)估方面的運(yùn)作支持。除此之外，公司還在出行，住宿，民生三大類市場(chǎng)不斷開拓業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)征信產(chǎn)品應(yīng)用突破。天翼征信助力互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信建設(shè)的同時(shí)，也為征信市場(chǎng)注入新的活力。